QUE SON LOS SWAPS

March 21, 2018

 

 

Queremos en esta ocasión informarles de otras prácticas abusivas por parte de las entidades financieras, que son “Los Swaps Hipotecarios”. ¿Que son los swaps sobre hipotecas?

 

Un swap es un contrato de permuta financiera, según el cual se intercambia unos flujos por otros. En concreto, y centrándonos en los swaps hipotecarios o también conocidos como clips, lo que el cliente intercambia es un tipo variable por un tipo fijo (aunque esto puede variar según el contrato).

 

La teoría dice que el cliente tiene una hipoteca o préstamo a tipo variable y para cubrirse de las subidas de tipos intercambia un tipo fijo por un tipo.

 

Existen multitud de factores que hace que esta cobertura no se cumpla, en los que entraremos más adelante, pero si las entidades financieras hubieran diseñado correctamente estos productos el efecto sobre el cliente hubiera sido que pagaría el tipo fijo que aparece en el contrato de swap y nada más.

¿Cómo nos lo han vendido?

Antes de entrar en los errores de diseño del contrato del swap, hablamos de las prácticas utilizadas para colocarnos el producto.

- Muchas veces nos han condicionado la concesión del préstamo a la firma de estos contratos de swap.

- Nos han condicionado diciéndonos que los tipos de interés iban a subir. Esto es complemente FALSO. En el 99% de los casos que llevamos la estimación de tipos en el momento de la firma era que los tipos bajarán.

 

Es más, este producto surge porque la Ley 36/2003 de 11 de Noviembre, recomienda a las entidades bancarias ofertarán productos de cobertura. Sin entrar en que hay productos de cobertura mucho más efectivos, las entidades financieras esperaron hasta 2007 y 2008 para sacar estos productos, cuando los tipos estaban en sus máximos. A partir de ahí, se esperaba que los tipos bajaran y por tanto solo ellos se iban a beneficiar.

 

- Nos los han vendido como si fueran seguros GRATUITOS. Para que este producto sea gratuito, la valoración en el momento de la firma debe ser cero. Esto no ha ocurrido nunca. La valoración en el 99% de los casos es favorable a la entidad financiera. Esto quiere decir, que no solo nos lo debían dar gratis sino que la entidad financiera nos debería haber pagado una cantidad igual a su valoración en el momento de la firma.

 

Además, por si fuera poco, las entidades financieras no se han molestado ni siquiera en diseñarnos el producto a medida. Esto ha provocado que se den asimetrías entre nuestro préstamo y la cobertura del swap. Es lo que se denomina miss matching. Ej. Son numerosos los casos en los que el cliente tiene el préstamo referenciado al Euribor 12 meses, y un swap por el que paga, por ejemplo, el 4% y cobra el Euribor 3 meses.

 

Se han cometido más errores no menos graves, como fechas de refijación distintas entre el swap y la hipoteca o nominales distintos, como por ejemplo, una hipoteca de 90.000 euros y un swap de 2.000.000 euros.

 

Como veis hay muchos puntos por donde reclamar estas estructuras. Nosotros os lo recomendamos sin lugar a dudas ya sea a través de nosotros o a través de cualquier otro compañero que se dedique a estos temas. Eso sí, os recomendamos que busquéis gente con experiencia ya que una demanda mal planteada puede perderse.

 

Recordad que un INFORME PERICIAL que destaque todos los errores del producto financiero es una pieza clave en la reclamación, por no decir imprescindible, si el producto no tuviera errores no debería denunciarse.

 

El Informe Pericial debe ir encaminado a mostrar la verdadera naturaleza del producto mediante un riguroso análisis financiero de cada caso particular, para determinar si el Contrato era de Cobertura o Especulativo.

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